独身买重疾险不是保额越高越好 如何调配收入 资产 意外险 投资_新浪财经_新浪网

  27岁硕士独身男,年入14万,想晓得如何调配收入完美保障,3年内结婚买房

  ■ 个案材料

  我姓李,今年硕士毕业,27岁,单身,在一家世界500强工作,已获北京户口。老家山东,独生子,父母50岁左右,做点小交易,两人月收入6000-8000元,有保险,山东有套二居室,价值30万元(小产权房)。

  工资税前1.2万元/月,另外每年会有1-4个月工资的年终奖,每年会有10%左右涨薪。每月支出大略5000元。

  ■ 财务状态剖析

  李先生目前处于刚毕业独身期,此阶段人群的财务特色可总结为:收入不高、花费支出较高、积蓄较少,仍处于财产积聚的阶段。李先生只身一人在北京工作生涯,父母在老家有稳定的收入,也有必备的保险,因此现阶段不需要供养父母,家庭义务较轻。

  李先生税前收入每月为1.2万元,按照北京地域的税费支付比例,每月得手的实际工资为8700元左右,每月的支出为5000元。考虑到李先生每年有1-4个月工资的年初奖,预估其税后年总收入约为14万元,年总支出为6万元,年结余8万元,年结余率为57.14%。

  李先生目前月结余跟年结余情形比较好,并且不额定的资产负债,财务危险较低。然而斟酌到工作3-5年内要组建本人的家庭,无论是结婚,仍是住房的首付以及后期的还贷,都需要大批的资金,单纯依附当前的工资结余可能难以敷衍,因而要踊跃筹备,尽力进步结余程度,并适当进行理财投资。

  理财目标:像我这种情况,在目前单身的情况下,该如何进行收入的分配呢?

  按“4+4+2”比例配置资产

  实在无论是独身还是家庭,首先都应当储备必定额度的可以随时取用的紧急备用金,用来应答突发事件的产生。在金额上,通常以月支出的3-6倍为宜。储备方法上,合适投向风险极低,而且流动性好的产品中,如活期存款和货币基金。

  李先生的月支出为5000元左右,始终以来都比拟稳固。倡议贮备2万元作为紧迫备用金即可。详细的配置计划能够是:5000-10000元用于现金或活期存款,10000-15000元配置货泉基金。这样既可能保障应急须要,也可以通过投资取得恰当收益。

  依据李先生的目标微风险蒙受才能来看,提议接下来的投资可以按照“4+4+2”进行:即40%投资高风险资产,40%投资中等风险资产,20%投资低风险/无风险资产。

  按照当前每月3700元的结余资金来看,李先生可以拿出其中的1500元投资1-2只股票型基金。推举通过基金定投的方式参加投资,只管股票基金的风险较高,但保持长期定投,可以起到平摊本钱、降低投资风险的作用。尽管市场稳定较大,但持有股票基金3年以上,获得20%以上的收益还是有可能的。

  残余的2200元,可以拿出其中的1000元购置债券基金或者优质平台的P2P网贷,用来下降只投资股票基金的风险。就目前的市场环境看,二级债券基金一年可以失掉10%左右的收益,P2P网贷的收益率也在6%-10%之间。

  剩余的1200元,包含年终奖,都可以临时存入货币基金中,待资金量有一定的积累后,可以购买国债、银行理财产品等无/低风险资产,获得4%-6%的收益。

  理财目标:盘算为自己购买人身保险,详细应该买什么比较适合?

  重疾险保额不要一味贪多

  完善的商业保险可以辅助个人或家庭抵抗一些重大风险事件,如意外损害或身故、重大疾病等。在保费支出上,要节制在年收入5%-10%之间为宜。

  李先生目前单身,家庭累赘小,本身的健康风险也较小,同时收入和个人资产范围都处在成长期。建议可以按照意外险+重疾险,或意外险+按期寿险的方案完善保险配置。意外险建议抉择性价比较高的消费型险种,比方综合意外险,以较低的保费实现意外致伤、致残、致逝世的保障。重疾险建议取舍消费型险种,好比定期重疾险。需要提示的是,重疾险的保额不要一味贪多,就目前重大疾病的医治用度来看,保额挑选20万元左右即可。

  李先生的年总收入为14万元,公道的保费支出应把持在7000-1.4万元之间,依照上述保险配置,李先生每年支付大概3000元左右的保费即可。

  理财目的:3年内结婚,并盼望能在工作后3-5年首付买房(家里能援助30万-40万元)。

  用“公积金+商业”贷款买房

  李先生打算于3-5年内在北京购房,父母可以供给30-40万元的房款支撑。按照北京当前的新居均价32000元盘算,如果购买一套面积为70平方米的住房,总房价为224万元。按划定,北京地区首次使用公积金贷款,套型建造面积在90平方米(含)以下的,贷款首付款比例最低为屋宇总价的20%。假如李先生应用公积金还款,首付只要44.8万元。

  李先生每年有8万元的结余,再按照上述13%的投资收益率计算,3年后资产将累计至27.3万元左右;加上每年还会有10%的加薪,再算上父母提供的30万元购房款,3年后完整可以支付房屋首付(在房价无大幅上涨情况下)。

  支付首付款后,其余的房款缺口用“公积金+贸易贷款”的组合弥补,并且要用足公积金贷款,贷款的时光也尽量拉长。

  刘笑维 好计划网理财师(AFP持证人)

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