理财师大赛复赛高分案例答卷—交行深圳分行郑青伟 银行理财 理财师大赛 理财_新浪财经_新浪网

  由新浪财经、银华基金独特举行的2017“银华杯”十佳银行理财师大赛正在炽热进行中,大赛旨在甄选中国最优秀的银行理财师,让社会民众寻找到最优良的理财精英,并让理财观点深刻人心。【大赛详情】

  9月11日—22日是大赛的复赛环节,进入复赛的200名选手根据组委会请求,在三个理财场景中任选一个,实现理财案例分析。【复赛标题】 根据评审团审核,19位选手在此环节取得高分。理财师大赛复赛高分案例答卷,看看高手如何理财?

  文/交通银行青岛分行郑青伟

  一、背景剖析

  新婚夫妻双方均为高薪阶层,盘算十年后购买一套总价为1000万元的房产,当初须要贮备资金。假设十年后全款购置房产且房产价钱受调控影响坚持平和上涨而不呈现巨幅上涨,为实现这个目的,我作为理财经理辅助他们进行计划。 

  二、财务分析 

  夫妻双方均为30岁,两人年薪共计约100万元,依照夫妻二人的财务状态,进行公道支出假设后,夫妻二人的每年有70万元薪资结余作为财产储蓄。

  风险承受能力和风险立场猜测

  危险蒙受才能:中高

  风险容忍态度:高

  获利等待:高收益

  对客户进行风险评估测试后,断定客户属于激进型投资者

  三、理财目标

  未来基准利率是3%,当前基准1.5%,相差1.5%,即通货膨胀率1.5%。以下配置产品的未来收益率也会在现在的基准上增添1.5%。同时10年后现价1000万的房子的复利终值=P*(1+i)^n=1000*(1+1.5%)^10=1160.5万。即理财目标是通过产品配置,在十年后至少达到1160.5万以上的本金收益之和。

  四、配置方案

  家庭理财同样讲求收益型、保险性跟流动性,因此在给出详细配置计划时,咱们联合下列经典的金字塔配置图。

  1、紧迫准备金

  家庭应急预备金重要是为了满意家庭流动性,能保证遇到突发紧急情况时能保持家庭畸形运行,金额约为6个月的日常开支。考虑家庭每年支出30万左右,每月开销约2.5万,因而建议家庭紧急预备金15万,70万可用投资资金拿出20%分辨配置银行理财。当前各大银行短期类理财收益率持续走高,个别分为保证收益型R1和非保本浮动收益型R2和R3。基于客户是激进型的风险评估成果,推荐交通银行R2理财-交银添利金鹏理财39天5.0%,斟酌通胀影响,假设未来实际收益率为6.5%,建议配置比例是20%,即为每年投资金额的14万元。

  2、股票基金

  股票基金属于高风险投资。除市场风险外,股票型基金还存在着流动性风险和操风格险。基于客户风险承受能力,倡议投资30%的股票基金。基金是专业理财,基金公司资质很主要,推举银华基金产品,如:银华沪港深增加股票(001703)。近三个月的收益约14%,60万元可用资金中,每年用18万元购买华银沪港深股票基金。

  3、定投指数基金

  指数基金的投资采用模仿目标指数收益率的投资策略,疏散投资于目标指数的成份股,力求股票组合的收益率拟合该目标指数所代表的资本市场的均匀收益率。提议按期定额投资20%的指数型基金,如:银华上证50等权ETF联接(180033),近一年的收益在19%,每年在资金储蓄的70万元中,建议用14万元申购180033,开明大额外投,每月定投1.2万元。

  4、国债和债券基金

  国债是公认的平安性最高的投资品种,可以每年付息。债券基金混杂投资于企业债券、可转债和资本市场工具,进可攻退可守,在低风险的环境下博取较高收益。建议将10%的可用资金即7万等额购买国债,目前五年期利率4.22%和银华中证转债指数加强分级161826,近三个月5.08%。假定均等投资,该局部加权收益率约4.65%.

  5、重大疾病和意外保险

  本案例中,新婚夫妻二人30岁,作为家庭主力,要承担供养父母和未来要生儿育女的义务,务必保障自身的身材健康无重粗心外事变。因而必需购买重大疾病保险和交通意外保险,来防范于未然。建议总保额设计为10倍的年收入,总保费则不超过家庭可安排收入的10%。

  将上述方案收拾表格如下:

  注:收益盘算公式为:年金终值 F=A*((1+i)^n-1)/i

  五、综述

  通过上述合理的规划,我们在第十年的收益总额到达了能够购买一千万屋子的水平,基础实现了财务目标。但我们需要明白的清楚,以上理财规划的设计是树立在诸多假设之上,后期实行进程中可能碰到市场风险、个人因素风险、政策风险以及流动性风险的影响,我们需要连续对理财方案进行检视,并依据家庭情形或目标调剂而动态调整。最后我们衷心祝愿该新婚夫妻百年好合,阖家健康!

  简述对新条款“将适当的产品销售给适当的投资者”的见解。

  第一、引言

  近年来,跟着金融市场的日渐宏大,诸如投资者无奈承受投资失败而轻生的消息屡见报端。投资者特殊是期货投资者,要准确意识股指期货的风险特点,在吃透规矩的基本上,客观评估本身的投资能力微风险承受程度,感性参加市场交易。防止盲目跟风,造成重大的经济丧失,超越本人的承当范畴。期货市场暴涨暴跌,投资者会阅历上涨时赚钱的猖狂,也会面识下跌时成倍的杀伤力。收益让人疯狂,但风险能承受住吗?

  第二、为什么出台新条款?

  监管部分防备风险,领导宽大投资者认清风险理性投资成了事不宜迟。7月1日,证监会的这场及时雨终于落下,在高风险的期货范畴率先提出将适当的产品销售给适当的投资者的理念。

  多少年前,我刚转岗交通银行理财经理时,我们就一直接收合规销售的浸礼和陶冶,其内容即4S准则,行将适合的产品在适合的地点由适合的销售职员销售给合适的客户。这与近期证监会宣布治理措施倡导的观点不约而同,殊途同归。

  第三、出台新条款的意思?

  在散户居多纷纷庞杂确当下投资市场中,一方面投资者想通过投高风险高杠杆的产品赚更多的钱,另一方面该投资者往往不能承担相应风险或者压根不认清投资种类的风险。这样极易引发群体性事件进而有可能进级为体系性金融风险。此办法的出台实施以及细化落地,可以在监管层面上很大程度维护投资者的亲身好处,保护金融市场的协调稳固发展。

  第四、我们应当如何践行新条款?

  作为银行从业人员,经营业务即经营风险。在我们日常执业中,将适当的产品销售给适当的投资者,根据客户的根本信息和财务状况,对其风险承受能力进行划分,分为守旧型、谨严型、持重型、踊跃型、激进型等5个类型,在客户能接受的风险边际内推荐适合的产品一方面保护了投资者自身利益,另一方面同样掩护了销售人员以及销售单位。

  这个方法的实施对市场将来的标准化发展指明了方向,一方面从源头把控产品,正规化轨制化设计适当的产品,另一方面在销售环节做好痕迹化管理,做好日常风险评估及录音录像的工作,切实做到将适当的产品推荐给恰当的投资者。

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